Миллионы людей в разных частях мира ведут ограниченную экономическую жизнь, но у многих из них появляются возможности для перехода к цифровой экономике.
Доступ к финансовым услугам, доступные услуги и небанковские услуги являются стандартными темами для обсуждения во многих разговорах о криптографии. Но детали могут оставаться несколько расплывчатыми — люди, которые говорят о криптовалютах, как правило, уже работают в финансовой системе. Есть люди, которые активно работают над расширением доступа к финансовым услугам и доступа к услугам для огромного числа людей, которые не имеют банковских счетов или недостаточно обслуживаются.
CBDC для людей
Цифровые валюты центрального банка (CBDC) будут служить разным целям в разных местах. В странах, где люди отошли от высоких уровней использования наличных денег, таких как Соединенные Штаты и Соединенное Королевство, розничный спрос на CBDC будет относительно небольшим, но есть места, где наличных денег не хватает, и CBDC может способствовать расширению основных возможностей для процветания и экономического роста.
nChain сотрудничает с центральными банками, чтобы облегчить использование CBDC с помощью своего продукта Digital Cash. Директор по коммерции и стратегии nChain Симит Найк, который имеет опыт работы в Западной Африке, сказал Cointelegraph, что CBDC в этом регионе должны “обеспечить постоянный доступ граждан к инклюзивной и стабильной форме денег центрального банка, когда использование физических наличных сокращается”.
Наличие доступа только к физическим наличным деньгам ограничивает людей в самых простых формах транзакций. CBDC обеспечит вход в цифровую экономику и внедрит новые бизнес-модели, поддерживая микро- и нано-платежи. Доступ к широкополосной связи для участия в цифровой экономике будет редким, но проникновение мобильной связи и возможности подключения “намного выше”, чем можно было бы ожидать, заверил Найк. По данным GMSA — ассоциации мобильной связи — по состоянию на второй квартал 2022 года в мире насчитывалось 5,3 миллиарда уникальных абонентов мобильной связи.
CBDC может сэкономить деньги и время центральных банков, предоставляя доступ к данным в режиме реального времени для обоснования денежно-кредитной политики. Типичной реализацией продукта nChain Digital Cash было бы выделение центральным банком части своих резервов в качестве обеспечения цифровых денежных средств. Затем nChain будет поддерживать центральный банк, поскольку он чеканит и распределяет токены digital cash на основе «один к одному» с обеспеченными резервными деньгами. Важно, чтобы CBDC не был посредническим, поскольку он может использоваться в местах, где нет финансовой инфраструктуры.
Заработная плата государственных служащих будет выплачиваться в CBDC в качестве первого шага, затем она будет распределена среди торговцев. Центральный банк мог бы также использовать его для осуществления платежей, таких как выплаты, связанные с социальным обеспечением и стимулированием, непосредственно населению.
По теме: Вот что происходит в Web3 по всей Африке
Как и Digital Cash, целью решения nChain для цифровых денег является предоставление доступа к финансовым услугам людям, которые традиционно не имели доступа к этим услугам. Однако продукт Digital Money основан на учетной записи, что позволяет ему моделировать более традиционные формы денег. Коммерческие банки и финтехи могут использовать его для внедрения новых финансовых продуктов. Его можно использовать для микрокредитования и для токенизации активов и товаров, что позволяет людям становиться инвесторами, поскольку брокерские услуги регулируются, но не обязательно требуют наличия брокера.
Преимущества кредитного рейтинга
Другой подход к расширению доступа к финансовым услугам заключается в создании видимости для миллиардов людей, у которых нет кредитных баллов. По словам Брендана Плейфорда, основателя Pngme и Masa Finance, 1,5 миллиарда человек во всем мире имеют кредитные баллы, а 3,3 миллиарда человек являются “кредитными невидимками”. Это означает, что они кредитоспособны, но их кредитная история не связана с ними в традиционной банковской системе. Доступный кредитный рейтинг является обязательным условием для многих финансовых услуг, особенно кредитных, и это может повлиять на проверку личности и доступ к страховке.
Ориентируясь на миллиард человек, экономика мобильных денег и обработка данных от одноранговых микроплатежей, осуществляемых через известных провайдеров, могут позволить оценивать ранее невидимых людей. В Африке только 20-30% населения имеют кредитный рейтинг. Pngme сотрудничает со службой кредитного скоринга TransUnion, чтобы использовать данные мобильных денег для повышения этого уровня до 60-70%. По данным GSMA, в 2021 году объем операций с мобильными деньгами в странах Африки к югу от Сахары составил 697,7 миллиарда долларов из общего мирового объема в 1 триллион долларов.
Банки в Африке “изо всех сил пытаются обслуживать недостаточно обслуживаемые рынки, поэтому Pngme в частном порядке предоставляет конечному пользователю инфраструктуру для создания кредитного рейтинга там, где в противном случае они не смогли бы этого сделать”, — сказал Плейфорд.
Данные, собранные Pngme, являются одним из источников данных, используемых для стимулирования сетевого кредитования через Masa Finance. Masa Finance — это децентрализованный кредитный протокол, который соединяет кредитные данные вне сети с децентрализованными финансами (DeFi), создавая “привязанный к душе” кредитный профиль nonfungible token (NFT). Masa использует удобный для мобильных устройств и масштабируемый блокчейн Celo для предоставления небольших сумм, используя анонимизированные данные для андеррайтинга и стабильные монеты в качестве расчетной валюты, которую можно конвертировать в фиатные деньги или криптовалюту. Плейфорд рассказал Cointelegraph:
“Инклюзивность — это действительно выбор. Если вам не хватает обслуживания и вам нужно получить финансирование, вы можете его найти, но ваши условия невероятно невыгодны. Что делает эта технология, так это то, что она создает более справедливую экосистему, где больше людей могут предлагать продукты в открытой среде ”.
Masa Finance недавно объявила о завершении предварительного финансирования и ожидает полномасштабного запуска через три-шесть месяцев. Была запущена тестовая сеть, а ее мобильное приложение находится в стадии бета-тестирования и насчитывает около 40 000 пользователей. Приложение будет охватывать 10 000 источников данных в 78 странах, когда оно начнет полноценную работу в ближайшие несколько недель.
“Реальность такова, что вся работа, которую я выполняю, разрушает монополию банков на кредитование. Мы создаем экосистему, которая обслуживает от верха до низа пирамиды”, — сказал Плейфорд.
Доступные банковские услуги
DeFi может сочетаться с традиционным банковским обслуживанием, чтобы предложить лучшее из обоих, предоставляя услуги тем, кто не имеет доступа к банкам, и улучшая услуги, доступные тем, кто уже находится в системе. EQIFi, децентрализованная финансовая платформа, поддерживается EQIBank, полностью регулируемым цифровым банком, лицензированным в Доминике. EQIFi предоставляет платформу для продуктов DeFi, работая со счетами EQUIBank, хранением кредитов, внебиржевыми операциями и управлением капиталом. Он также предлагает одноранговые переводы и микрокредитование.
“Не всем нужен кредит, требующий кредитного рейтинга”, — сказал Cointelegraph основатель и генеральный директор EQIFi Брэд Ясар.
Экономия средств, связанная с децентрализованным финансированием, позволяет EQIBank и EQIFi работать в тех частях мира, где для крупного корпоративного банка ведение бизнеса было бы непомерно дорого. Ясар сказал:
“Мы хотели создать платформу, которая объединяет децентрализованные финансы с традиционными финансами таким образом, чтобы открыть двери для всех людей”.
Из-за своей связи с EQIBank, EQIFi также подпадает под действие нормативных требований и зарегистрирован на Британских Виргинских островах и в Дубае. Ясар является ярым сторонником регулирования и прозрачности в криптопространстве.
Продукты EQIFi также предлагают финансовую инклюзивность в форме “ставок и доходности, которые ранее были доступны только институциональным инвесторам и богатой элите”, согласно рекламным материалам. Ясар назвал агрегатор доходности платформы “жемчужиной в короне”.
“Лицензированные и регулируемые проекты, такие как EQIFi, прокладывают путь к переходу от анонимных платформ DeFi с высоким риском к более безопасным и прозрачным версиям”, — ранее сказал Ясар Cointelegraph. “С DeFi мы можем предложить больше продуктов дешевле гораздо большей части населения мира”.
